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Gruppe Selbstständige
Es gibt verschiedene Varianten der Selbstständigkeit, wie z.B. Einzelunternehmer und Unternehmer, die in ihrem eigenen Unternehmen angestellt sind. Deshalb Bedarf es in dieser Gruppe immer einer persönlichen Beratung. Die folgende Übersicht gilt hauptsächlich für Einzelselbstständige bzw. Personengesellschaften.
Betriebshaftpflicht
Unabdingbar für jeden Selbstständigen. Denn wer seinen Kunden einen Schaden hinzufügt, haftet hier mit seinem kompletten Vermögen.
Privathaftpflicht
Häufig ist diese in der Betriebshaftpflicht mit integriert. Hier gilt jedoch dasselbe: Wer anderen einen Schaden hinzufügt, muss diesen grundsätzlich ersetzen. Ein absolutes Muss! Außerdem schützt eine private Haftpflichtversicherung vor unberechtigten Ansprüchen.
Da sich die Leistungen immer weiter verbessern macht eine regelmäßige Prüfung Sinn.
Schadenbeispiele
• Du verursachst mit dem Fahrrad einen Verkehrsunfall mit mehreren Schwerverletzten. Der Schaden beträgt mehrere Millionen Euro.
• Beim Skiurlaub stösst du mit einem anderen Wintersportler zusammen
und verletzt diesen schwer. Sachschäden (Ausrüstung und Kleidung),
Schmerzensgeld, Behandlungs- und Folgekosten betragen mehr als EUR
500.000.
• Du hilfst deinem besten Freund beim Umzug und lässt den Fernseher fallen.
• Usw. …
Berufsunfähigkeit
Häufig ist man als Selbstständiger nicht gesetzlich rentenversichert und hat dadurch keine Ansprüche an diese. D.h. man muss sich komplett selber privat versichern.
Falls du gesetzlich versichert bist gilt folgendes: Die Berufsunfähigkeit ist ein Teil der Arbeitskraftabsicherung. D.h. wenn du aufgrund eines Unfalles oder Krankheit deinen jetzigen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Die Leistungen aus der gesetzlichen Versicherung reichen bei weitem nicht aus, um im Schadensfall seinen Lebensstandard halten zu können.
Die Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung ersetzen das monatliche Einkommen.
Hier ist es wichtig regelmäßig seinen Versicherungsschutz zu prüfen und gegebenenfalls an das Einkommen anzupassen. Bei modernen Tarifen lässt sich der Versicherungsschutz ohne erneute Gesundheitsprüfung anpassen.
Berufsunfähigkeit nach Altersgruppen
Quelle: Generali Deutschland Lebensversicherung AG, 2021
Berufsunfähigkeit nach Ursachen
Quelle: Morgen & Morgen, Stand 04/2022
KFZ
Hier ist es wichtig, dass man nicht den Preis der Versicherung entscheiden lässt, sondern die Leistungen der Versicherung in den Vordergrund stellt. Bei einem größeren Fuhrpark gibt es Flottenlösungen.
Rechtsschutz
Bei Streitigkeiten die sich nicht auf einfachem Weg lösen lassen. Typische Felder für die Rechtsschutzverscherung sind:
• Privatpersonen
• Arbeitnehmer
• Verkehrsteilnehmer
• Mieter
• Eigentümer
Schadensbeispiele bei modernen Verträgen
Du wirst als Fußgänger von einem Auto angefahren. Im Rechtsstreit um die Höhe des Schadenskosten werden die Anwalts- und Gerichtskosten übernommen.
Du kaufst im Ausland ein neues Handy. Das Gerät ist defekt und der Händler möchte es aber nicht zurücknehmen. Die Kosten des Rechtsstreits werden übernommen.
Du sollst zukünftig mehr Miete zahlen. Möchtest aber mit Hilfe eines Anwalts dagegen vorgehen.
Krankenversicherung privat
Durch die Überalterung in der Gesellschaft steigen die Kosten in der gesetzlichen Versicherung stetig. Deshalb steigen die Beiträge kontinuierlich an und es werden immer mehr Leistungen beschränkt (Zahnersatz) oder komplett gestrichen (Zuschuss Brille).
Wichtig ist bei Abschluss einer privaten Zusatzversicherung darauf zu achten, wie sich die Beiträge in Zukunft entwickeln und nicht nur auf den Startbetrag achten. Es gibt Versicherungsmodelle die bereits ab Start Geld zurücklegen damit die Versicherung im Alter bezahlbar bleibt.
Diese sind am Anfang im Vergleich etwas teurer, rentieren sich aber über die Laufzeit.
Selbstständige können sich in der Regel auch komplett privat versichern. Über die Vor- und Nachteile klären wir dich gerne auf. Voraussetzung für eine private Krankenversicherung ist jedoch ein guter gesundheitlicher Zustand.
Beispiel Implantate
Krankenversicherung gesetzlich
In vielen Fällen wirst du gesetzlich versichert sein. Aber auch hier gibt es gewisse Unterschiede. Bei den Leistungen unterscheiden sich die gesetzlichen Versicherungen kaum. Es gibt allerdings Gesellschaften mit einem tollen und einfachen Bonusprogramm bei dem du
leicht durch Vorsorge und gesundheitsbewusstem Verhalten über 100 Euro im Jahr zurückvergütet bekommen kannst (Cash-Back).
Vorteile gesetzlich
Kinder sind kostenfrei mitversichert
Wenn du Teilzeit Selbstständig bist und dadurch einen geringeren Umsatz hast, bezahlst du weniger
Vorteile privat
Die Leistungen sind deutlich besser und man kann diese individuell festlegen
Geringere Beiträge in jungen Jahren
Beitrag unabhängig vom Umsatz
Versicherung kann nicht einfach vereinbarte Leistungen kürzen
Pflegeversicherung
Grundsätzlich gibt es eine Pflegepflichtversicherung für jeden Selbstständigen, unabhängig ob privat oder gesetzlich versichert.
Jedoch ist der Betrag, der als Pflegerente ausbezahlt wird, geringer als die Kosten, die entstehen. D.h., die gesetzliche Versicherung ist eine gute Basis, auf der man aufsetzen sollte. Ein Heimaufenthalt kann so schon mal 3500 bis 4000 Euro kosten (u.U. auch mehr). D.h. hier macht ein Abschluss einer privaten Zusatzversicherung Sinn. Allerdings sollte in einem Beratungsgespräch diese Versicherung mit der Berufsunfähigkeit abgestimmt werden.
Lebens- /Rentenversicherung
Aufgrund der demographischen Entwicklung (immer mehr Rentner müssen von immer weniger Arbeitnehmern finanziert werden), wird die gesetzliche Rente für ein sorgloses Rentendasein bei weitem nicht mehr ausreichen.
Deshalb macht es Sinn, so früh wie möglich über die Altersvorsorge nachzudenken und in den meisten Fällen sofort zu starten. Denn je früher du startest, desto geringer sind die Beträge bzw. desto höher ist der Vermögensaufbau.
Außerdem gibt es tolle Möglichkeiten, z.B. über die Rürup-Rente, hohe steuerliche Vorteile zu erzielen.
Eine Besonderheit ist als Selbstständiger in vielen Berufen, dass du dich von der gesetzlichen Rentenversicherung befreien kannst. Dies bedeutet dann aber, dass du keine Leistungen bzw. kaum aus der gesetzlichen Rente bekommst. Somit musst du deine Altersvorsorge komplett privat organisieren.
Hier ist aber dringend ein Beratungsgespräch zu empfehlen.
Beispiel Vermögensaufbau:
Wenn du z.B. mit 35 Jahren beginnst 500 Euro im Monat über 32 Jahre anzusparen, dann hast du dir ein Kapital von ca. 570.000 Euro im Alter von 67 Jahren aufgebaut (bei 6% Verzinsung).
Grundsätzlich macht es in jedem Alter Sinn zu sparen, da du Rücklagen aufbaust und so mehr finanzielle Sicherheiten hast.
Unfallversicherung
Die Unfallversicherung ist die Optimale Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Je nach schwere des Unfalls bzw. Invalidität bekommst du hier in der Regel eine Einmalleistung ausgezahlt, mit der du z.B. notwendige Umbauten an Haus oder Auto finanzieren kannst.
Die Unfallversicherung beinhaltet in der Regel Einmalzahlungen, während die Berufsunfähigkeitsversicherung monatliche Zahlungen beinhaltet.
In entsprechenden Fällen zahlen beide Versicherungen.
Ergänzende Versicherungen bei Bedarf
Hausrat-/Glas- und Wohngebäude-Versicherung
Smartbaustein Domocity
Falls ihr überlegt euer Haus oder die Wohnung digital zu vernetzen haben wir hier was für euch.
